近日，濟(jì)寧搜狐焦點(diǎn)房產(chǎn)網(wǎng)小編注意到濟(jì)寧市住房公積金管理中心發(fā)布了關(guān)于《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的公告。

為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款管理，規(guī)范公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)住建部《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）等法規(guī)、規(guī)章和行業(yè)規(guī)范，結(jié)合我市實(shí)際，濟(jì)寧市住房公積金管理中心對(duì)《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》（濟(jì)政發(fā)【2017】25號(hào)）進(jìn)行了修訂，形成了《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。按照《濟(jì)寧市規(guī)范性文件管理辦法》（濟(jì)政辦發(fā)【2017】36號(hào)）第二十四條要求，現(xiàn)將征求意見(jiàn)稿全文公布，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。如有意見(jiàn)請(qǐng)于2019年7月20日前通過(guò)以下方式反饋：

1.電子郵箱發(fā)送至：jnxdk@163.com（如有提出意見(jiàn)或建議的社會(huì)公眾，請(qǐng)留下您的姓名和聯(lián)系方式，以便進(jìn)一步聯(lián)系）。

2.信函請(qǐng)郵寄至：濟(jì)寧市洸河路133號(hào)興唐大廈濟(jì)寧市住房公積金管理中心信貸管理科（請(qǐng)注明《貸款管理辦法》征求意見(jiàn)），郵編：272100。

濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）

第一章總則

第一條  為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）管理，規(guī)范公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。
第二條  本辦法所稱公積金貸款，是指以住房公積金為資金來(lái)源，由市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱市公積金中心）向繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購(gòu)買、建造、大修、翻建各類自住住房的政策性貸款。
第三條  本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款與管理適用本辦法。
第四條  市公積金中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)全市公積金貸款的監(jiān)督管理工作，并具體負(fù)責(zé)公積金貸款的審批，監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算工作。
市公積金中心分支機(jī)構(gòu)按照市公積金中心的授權(quán)負(fù)責(zé)本轄區(qū)公積金貸款的審批和管理工作。
財(cái)政、審計(jì)、人民銀行、監(jiān)察等部門(mén)按照各自職責(zé)，做好公積金貸款的有關(guān)監(jiān)督工作。
第五條  公積金貸款管理工作應(yīng)當(dāng)遵循防范風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先和便民的原則。

第二章   貸款對(duì)象和條件

第六條 凡按時(shí)足額繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的職工，購(gòu)買、建造、大修、翻建自住住房的，均可申請(qǐng)公積金貸款。
第七條申請(qǐng)公積金貸款必須具備下列條件：
（一）按時(shí)足額繳存住房公積金在1年以上（包括1年）；
（二）具有合法的購(gòu)買或者建造、大修、翻建自住住房合同或者協(xié)議及相關(guān)證明材料，并且其合同或者協(xié)議簽訂時(shí)間在2年以內(nèi)；
（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽(yù)良好，有償還貸款本息能力；
（四）有可靠的擔(dān)保；
（五）首次使用公積金貸款的，必須有不低于30%的首付款；第二次使用公積金貸款的，必須有不低于40%的首付款；建造或者大修、翻建房屋的，必須有不低于50%的自有資金；
（六）沒(méi)有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù)。
第八條共同申請(qǐng)人應(yīng)為借款申請(qǐng)人配偶。
第九條市公積金中心不得向已使用2次公積金貸款的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款。

第三章   貸款額度、期限和利率

第十條公積金貸款最高額度和最長(zhǎng)期限由市公積金中心根據(jù)本市房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格情況和職工收入水平核定，報(bào)市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。
第十一條  每筆公積金貸款額度應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列規(guī)定：
（一）首次使用公積金貸款的，最高貸款額不得高于購(gòu)房總價(jià)款的70%；第二次使用公積金貸款的，不得高于購(gòu)房總價(jià)款的60%。借款申請(qǐng)人所購(gòu)房屋價(jià)格明顯高于市場(chǎng)價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)以評(píng)估價(jià)確定貸款額度；
（二）貸款最高額度不得超過(guò)抵押物現(xiàn)有價(jià)值的70%；以有價(jià)證券作質(zhì)押擔(dān)保的，不得超過(guò)有價(jià)證券面值的90%，并以有價(jià)證券到期日為貸款期限；
（三）借款申請(qǐng)人的貸款額度按照借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人月公積金繳存基數(shù)確定，其計(jì)算公式為：借款申請(qǐng)人貸款額度＝借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人月公積金繳存基數(shù)總額×12個(gè)月×貸款期限×40％；
（四）扣除借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人尚未還清的債務(wù)總額。
第十二條  公積金貸款額，按照借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款額和本辦法第十一條的規(guī)定確定。申請(qǐng)貸款額不超過(guò)本辦法第十一條規(guī)定的，以申請(qǐng)貸款額作為貸款額；申請(qǐng)貸款額超過(guò)本辦法第十一條任何一項(xiàng)規(guī)定的，以其中最低限額作為貸款額。
第十三條  每筆公積金貸款期限，應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定核定：
（一）  公積金貸款期限到期日，截止到借款申請(qǐng)人法定退休年齡后的第5年；
（二）  借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款的期限短于前項(xiàng)規(guī)定的，以申請(qǐng)貸款期限為準(zhǔn)；借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款期限長(zhǎng)于前項(xiàng)規(guī)定的，按照前項(xiàng)規(guī)定核定貸款期限。
第十四條  公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行和住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限為1年的，按照合同利率執(zhí)行；貸款期限在1年以上的，還款期內(nèi)如遇貸款利率調(diào)整，于次年1月1日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。

第四章   貸款程序

第十五條   公積金貸款由市公積金中心委托商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托商業(yè)銀行承辦公積金貸款，應(yīng)當(dāng)與受委托貸款銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）簽訂書(shū)面合同。
第十六條  借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)當(dāng)向市公積金中心設(shè)立的公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)或者受托銀行提出申請(qǐng)，并提交下列資料：
（一）合法身份證明；
（二）住房公積金繳存證明；
（三）婚姻證明；
（四）穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明；
（五）購(gòu)買住房合同或者建造、大修、翻建住房審批手續(xù)和合同；
（六）購(gòu)買住房的首期付款收據(jù)或者建造、大修、翻建住房的自有資金存款證明；
（七）抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明及處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押證明；抵（質(zhì)）押物需要評(píng)估的，出具有效評(píng)估報(bào)告。
第十七條  公積金貸款實(shí)行分級(jí)審批制度。公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)或者受托銀行接到公積金貸款申請(qǐng)資料后，審查申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性與合法性；市公積金中心分支機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行復(fù)核，并確定貸款額度、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容；市公積金中心授權(quán)的貸款審批機(jī)構(gòu)對(duì)貸款進(jìn)行審批。
第十八條  準(zhǔn)予發(fā)放貸款的，貸款審批機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向受托銀行出具《準(zhǔn)予住房公積金貸款通知書(shū)》。受托銀行應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，按照《準(zhǔn)予住房公積金貸款通知書(shū)》的內(nèi)容，與借款申請(qǐng)人和保證人當(dāng)面簽訂借款合同或者擔(dān)保合同。
合同簽訂后，借款人、保證人及受托銀行必須依照法律規(guī)定辦理?yè)?dān)保手續(xù)，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在擔(dān)保手續(xù)辦結(jié)之日起3日內(nèi)將所貸資金以轉(zhuǎn)帳方式撥付到位。

第五章  貸款擔(dān)保

第十九條  借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
第二十條  公積金貸款的擔(dān)保方式有：
（一）抵押；
（二）保證；
（三）質(zhì)押。
市公積金中心應(yīng)當(dāng)按照防范風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先的原則，確定每筆公積金貸款擔(dān)保方式。
第二十一條本辦法所稱抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)房產(chǎn)的占有，將該房產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照規(guī)定以該房產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該房產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
借款人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的房產(chǎn)為抵押物。
第二十二條  借款人以其房產(chǎn)或者以共有人、第三人的房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)當(dāng)與貸款人簽訂書(shū)面抵押合同，并按照規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。
抵押物為尚未取得產(chǎn)權(quán)的期房的，房產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)向貸款人提供階段性擔(dān)保。
借款人還清全部貸款本息后，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)與抵押人辦理抵押解除手續(xù)。
第二十三條  本辦法所稱保證，是指保證人和債務(wù)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)連帶責(zé)任的行為。
本辦法所稱保證人，是指正常繳存住房公積金的自然人或者依法設(shè)立的從事個(gè)人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱“擔(dān)保公司”）。
第二十四條  借款人采用自然人作為保證人擔(dān)保方式的，保證人必須正常繳存住房公積金1年以上（含1年），其住房公積金賬戶金額達(dá)到借款金額的一定比例，具體比例由市公積金中心另行制定。
第二十五條  借款人采用擔(dān)保公司作為保證人擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)為貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
第二十六條  為公積金貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，必須與市公積金中心簽訂協(xié)議。
第二十七條  借款人采用保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)當(dāng)與貸款人簽訂保證合同。
第二十八條  本辦法所稱質(zhì)押，是指借款人或者第三人將其有價(jià)證券移交債權(quán)人占有，將該有價(jià)證券作為債權(quán)擔(dān)保。借款人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以拍賣、變賣該有價(jià)證券的價(jià)款優(yōu)先受償。
第二十九條  借款人以其有價(jià)證券或者以共有人、第三人的有價(jià)證券作為質(zhì)物的，應(yīng)當(dāng)與貸款人簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，并將質(zhì)物交由貸款人保管。按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理質(zhì)押登記的，必須辦理登記手續(xù)。
借款人還清全部貸款本息后，貸款人應(yīng)當(dāng)將質(zhì)物退還借款人或者第三人，并辦理退還手續(xù)。

第六章  貸款償還

第三十條  借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的還款方式、還款計(jì)劃償還貸款本息。
第三十一條  公積金貸款期限為1年的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)姆绞?；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息的方式。
第三十二條  按月分期歸還貸款本息的方式有：
（一）等額本息；
（二）等額本金。
借款人根據(jù)還款能力，自主選擇等額本息或者等額本金還款方式。
市公積金中心根據(jù)實(shí)際，可制定其他還款方式。
第三十三條  借款人應(yīng)當(dāng)自收到貸款次月起進(jìn)行還款。
借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式或者到市公積金中心以公積金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過(guò)借記卡或者儲(chǔ)蓄存折的方式代扣。
第三十四條  借款人還款超過(guò)6個(gè)月后，可以提前全部或部分償還貸款。
借款人提前償還貸款的，應(yīng)當(dāng)向貸款銀行提出申請(qǐng)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)在接到申請(qǐng)的次日，給予借款人是否可以提前償還的答復(fù)。
第三十五條  借款人提前全部?jī)斶€貸款的，應(yīng)當(dāng)在償還當(dāng)期本息的同時(shí)，結(jié)清剩余貸款本金。
借款人提前部分償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照剩余本金和剩余期限重新計(jì)算月還款額，并與貸款銀行簽訂新的還款計(jì)劃。
第三十六條  借款人在償還貸款期內(nèi)，按年度可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請(qǐng)?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。
第三十七條   借款人未按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者合同約定計(jì)收罰息。

第七章   合同變更和終止

第三十八條  借款合同需要變更的，借款人必須向市公積金中心提出申請(qǐng)，經(jīng)市公積金中心審查同意后，由借款人與貸款銀行依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未簽訂前，原借款合同繼續(xù)有效。
由擔(dān)保公司或者一般自然人提供保證的借款合同發(fā)生變更的，保證合同應(yīng)當(dāng)隨借款合同的變更同時(shí)變更。
第三十九條  借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人或者財(cái)產(chǎn)代管人繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。
第四十條  借款人的保證人發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)或者喪失擔(dān)保能力的，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
第四十一條  借款人償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)當(dāng)將抵押物或者質(zhì)物返還抵押人或者出質(zhì)人，借款合同同時(shí)終止。    

第八章   抵押物、質(zhì)物管理和處置

第四十二條  借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，保證其完好無(wú)損，不得擅自處置，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。
第四十三條  借款人設(shè)定質(zhì)物作借款保證的，市公積金中心和貸款銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)出質(zhì)人提供的有價(jià)證券進(jìn)行查詢和認(rèn)證，并將有價(jià)證券質(zhì)押的事實(shí)書(shū)面告知出具有價(jià)證券的金融機(jī)構(gòu)。質(zhì)押期間，貸款銀行對(duì)質(zhì)物負(fù)有妥善保管的義務(wù)；出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的有價(jià)證券不得以任何理由掛失。
第四十四條  借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或者喪失民事行為能力后無(wú)法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人，或者其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的，借款合同終止，貸款人有權(quán)依法處置抵押物或者質(zhì)物。
第四十五條  借款人在借款期間不能履行償還貸款義務(wù)或者債務(wù)履行期屆滿未能清償債務(wù)的，采用抵押的，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)商以抵押物拍賣、變賣所得價(jià)款受償；采用質(zhì)押的，貸款人有權(quán)以質(zhì)物拍賣、變賣、兌現(xiàn)的價(jià)款優(yōu)先受償，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
協(xié)商不成的、不足受償?shù)?，貸款人依法可向人民法院提起訴訟。

第九章  法律責(zé)任

第四十六條  市公積金中心工作人員違反本辦法規(guī)定發(fā)放公積金貸款的，由其所在單位或者上級(jí)機(jī)關(guān)視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)當(dāng)處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法追究責(zé)任。
第四十七條  受托銀行或者公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理公積金貸款手續(xù)過(guò)程中，因?qū)彶橘Y料不嚴(yán)格或者不面簽各種合同，造成損失的，應(yīng)當(dāng)追究當(dāng)事人的責(zé)任。
第四十八條  受托銀行在抵押或者質(zhì)押擔(dān)保中，違反本辦法規(guī)定對(duì)抵押物或者質(zhì)物未做登記，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。
第四十九條  借款人弄虛作假騙取貸款的，應(yīng)當(dāng)解除合同、不予發(fā)放貸款；已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)解除合同、提前收回貸款。

第十章   附則

第五十條  公積金中心依照本辦法制定《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理實(shí)施細(xì)則》。
第五十一條  本辦法自2019年 月 日起施行，有效期至2024年  月  日。

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