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銀監(jiān)會昨天宣布,《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)通過,于2月12日開始施行。這兩份分別“標(biāo)記”為2010年第1號和第2號的文件,旨在規(guī)范兩類貸款業(yè)務(wù),加強(qiáng)貸款審慎經(jīng)營管理。其中,個(gè)貸管理辦法明確規(guī)定銀行不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。不過,信用卡透支除外。
個(gè)人向銀行貸款,銀行至少要調(diào)查其五方面的情況,包括個(gè)人基本情況,收入情況,借款用途,還款來源、還款能力及還款方式,保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
同時(shí),銀監(jiān)會要求銀行在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法,要嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。同時(shí),個(gè)人從銀行借出來錢,花在哪里的過程都將受到嚴(yán)格監(jiān)控,銀監(jiān)會新規(guī)要求銀行對個(gè)人貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。
針對企事業(yè)法人的流動資金貸款相關(guān)辦法規(guī)定,流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資,不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途,不得挪用,貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。辦法要求銀行應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求,審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度,不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動資金貸款。
銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天強(qiáng)調(diào),需防止超額授信,不得惡性競爭和突擊放貸。有時(shí)挪用貸款源于貸款超出了借款人實(shí)際流動資金的需求。該負(fù)責(zé)人表示,新規(guī)既要保證企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金的需求,也要防止過度放款導(dǎo)致對資金的挪用。
另外,由于兩項(xiàng)新規(guī)對貸款支付和貸后管理上作出了更加嚴(yán)格的規(guī)定,可能會增加個(gè)人和企業(yè)從銀行貸款的流程。但銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào),新規(guī)不會增加信貸成本,也不會影響信貸總量。
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